„Tiresias” állami program: Hogyan fog működni az új hitelképességi pontszám a polgárok és a vállalkozások számára

Eredeti cikk:

State “Tiresias”: How the new credit score will work for citizens and businesses, Stelios Kraloglou, 2026, July 23

A cikket beküldő olvasónk megjegyzése: „Egy újabb lépés a digitális technofeudalizmus útján…”

Az állami és a magánszektor egységes hitelképességi profilt hoz létre a polgárok és a vállalkozások számára – Hogyan fogják „átvilágítani” minden polgár és vállalkozás pénzügyi profilját – Milyen hatással lehet ez a hitelekre és egyéb tranzakciókra

Főbb tanulságok – Protothema AI

• Az állam egy új rendszert indít el, amely a köz- és a magánszféra adatait ötvözi, hogy egységes hitelképességi pontszámot biztosítson a polgárok és a vállalkozások számára.

• A kérelmezőknek egy erre a célra létrehozott gov.gr-alkalmazáson keresztül kifejezett hozzájárulást kell adniuk ahhoz, hogy a rendszer lekérhesse a pénzügyi adataikat és hitelminősítést állíthasson ki.

• A gépi tanulási algoritmusok két éves időszakra vonatkozóan értékelik a pénzügyi stabilitást és a visszafizetési képességet, majd az egyéneket hat, a vállalkozásokat pedig tíz szintbe sorolják.

• Minden kiadott hitelképességi pontszám három hónapig érvényes, és azt köz- vagy magánszervezetek kizárólag a kérelmező kifejezett jóváhagyásával használhatják fel.

• A rendszer hivatalos eljárásokat tartalmaz arra vonatkozóan, hogy a polgárok és a vállalkozások hogyan kérhetnek adatjavítást, vagy hogyan kifogásolhatják a nekik hozzárendelt hitelminősítés pontosságát.

A polgárok és a vállalkozások mostantól egységes „azonosságot” kapnak a hitelképességük tekintetében, mivel a közszféra és a magánszféra először egyesíti adatait egy új, a pénzügyi magatartás értékelésére szolgáló rendszerben. Az új állami hitelminősítés egyetlen besoroláson keresztül mutatja be minden természetes és jogi személy hitelképességének átfogó képét.

Az új értékelés a magánszemélyeket hat, a vállalkozásokat pedig tíz kategóriába sorolja, az állami és a magánszektorbeli hitelminősítő szervezetek adatait ötvözve. A minősítést 24 órán belül elektronikusan állítják ki, három hónapig érvényes, és az érintett személy hozzájárulásával a köz- és magánszféra szervezetei felhasználhatják olyan ügyletek során, ahol hitelképességi értékelésre van szükség.

A cél egy egységes megbízhatósági mutató létrehozása, amely összefogja az eddig különböző információs rendszerekben szétszórt információkat, és így először nyújt teljes képet minden polgár és vállalkozás pénzügyi helyzetéről.

Az új keretrendszert a 117113 EX 2026 számú közös miniszteri határozat (Kormányzati Közlöny B’ 4422/2026.07.20.) hozza létre, míg a rendszer műszaki működési előírásait a 117786 EX 2026 számú határozat határozza meg. A két határozat meghatározza az adatforrásokat, a pontszám kiszámításának módszerét, az értékelési kategóriákat, a hitelképességi pontszámmal kapcsolatos információk kiadásának eljárását, valamint az adatok helyesbítésére és az állampolgárok jogainak gyakorlására vonatkozó szabályokat.

A pontszám kiadására irányuló kérelem

Az eljárás kizárólag a gov.gr oldalon található, erre a célra létrehozott elektronikus alkalmazáson keresztül zajlik. Az érdekelt fél kérelmet nyújt be hitelképességi pontszámának kiadására, előbb kifejezett hozzájárulását adva a szükséges adatok lekéréséhez mind a közszféra információs rendszereiből, mind a magánszféra hitelminősítő szervezeteitől. E hozzájárulás nélkül az eljárás nem folytatható.

A kérelem benyújtását követően a rendszer automatikusan létrehoz egy iktatószámot, és az ügy feldolgozás alá kerül.

Ugyanakkor a rendszer lekérdezi a kérelmező elérhetőségi adatait a Nemzeti Kommunikációs Nyilvántartásból, hogy az eljárás befejezése után elektronikus úton értesíthesse őt.

Az értékelés 24 órán belül befejeződik. Az állampolgárt vagy a vállalkozást e-mailben értesítik az eredmény elérhetőségéről, amelyet az alkalmazáson keresztül is lekérhetnek, míg a hitelképességi pontszámmal kapcsolatos információk a gov.gr oldalon található állampolgári digitális postaládán keresztül is elérhetők lesznek. A pontszám három hónapig marad érvényben, és lejárta után a legfrissebb rendelkezésre álló pénzügyi adatok alapján új pontszám állítható ki.

Mit fog „látni” a „Tiresias” nevű állami rendszer?

Az egységes hitelminősítés nem egyszerű adatpontok összegzéséből fog származni, és nem fog részletes információkat tartalmazni a személy adósságairól vagy kötelezettségeinek összegéről. Ehelyett a rendelkezésre álló adatok feldolgozásából származó, hitelprofiljára vonatkozó átfogó értékelést fog nyújtani.

A rendszer „szívét” modern gépi tanulási algoritmusok alkotják, amelyek a korábbi pénzügyi viselkedési adatokat dolgozzák fel a visszafizetési képesség és következetesség, valamint a jövőbeli kötelezettségteljesítés elmulasztásának valószínűségének értékelése érdekében.

A modell ötvözi a közszektorból származó adatokból származó pontszámot a magán hitelminősítő szervezetek értékeléseivel, és az eredményt konkrét hitelképességi kategóriákba sorolja. Ugyanakkor a modell időszakos felülvizsgálatát és kalibrálását is tervezik, hogy az alkalmazkodni tudjon a gazdaság és a piac változásaihoz.

Az algoritmusok elsősorban az elmúlt két év pénzügyi adataira fognak támaszkodni, és nem csupán a kérelmező jelenlegi pénzügyi helyzetét vizsgálják majd. Figyelembe veszik a pénzügyi magatartás hosszú távú alakulását is, összehasonlítva azt a megfelelő polgári vagy vállalati kategóriákkal, így a végső értékelés nem csupán a jelenlegi helyzetet, hanem az elmúlt években tanúsított következetességet is tükrözi.

Mit vizsgálnak a teszt során

A hitelképességi pontszám kiszámításához a közszektorbeli információs rendszerekből automatikusan lekért adatokat használnak fel, konkrétan:

• Az adóbevallásokban feltüntetett jövedelem.

• Vagyoni helyzet és az ENFIA (egységes ingatlanadó) adatai.

• Hitelesített adótartozások.

• Adósságtörlesztési megállapodások és azok teljesítési állása.

• A fizetési fegyelem és az esetleges késedelmek.

• A KEAO-val (Társadalombiztosítási Adósságbehajtási Központ) szemben fennálló biztosítási adósságok.

• Az Elektronikus Fizetésképtelenségi Nyilvántartásból származó adatok, például csődök és árverések.

• A kényszerbehajtási intézkedésekre utaló mutatók, például lefoglalások és árverések.

A cél nem csupán az adósság összegének rögzítése, hanem az általános pénzügyi magatartás, a visszafizetési képesség, a kötelezettségek teljesítésében tanúsított következetesség, valamint a jövőbeli fizetési mulasztások valószínűségének értékelése is.

A pontszám

Az új rendszer eltérő hitelminősítési skálát alkalmaz majd a magánszemélyek és a jogi személyek esetében. A magánszemélyek esetében hat kategóriát alkalmaznak (AA, A, BB, B, C, D), míg a vállalkozások esetében tíz kategória lesz (AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C és D).

Minél magasabb a pontszám, annál jobbnak minősül az adott személy hitelprofilja, míg az alacsonyabb kategóriák a pénzügyi kötelezettségek teljesítésének elmulasztására utaló megnövekedett valószínűséget tükröznek.

A hitelminősítési jelentés nem csupán azt a kategóriát fogja tartalmazni, amelybe az adott személy tartozik, hanem az eredmény magyarázatát is, valamint az értékelés érvényességi idejét.

Adatok helyesbítése és új értékelés

Az új rendszer lehetőséget biztosít a hitelminősítés kiállításához használt adatok helyesbítésére vagy kiegészítésére is. Ha egy állampolgár vagy vállalkozás megállapítja, hogy a pénzügyi viselkedésre vonatkozó adatok megváltoztak vagy pontatlanságokat tartalmaznak, elektronikus kérelmet nyújthat be a szükséges igazoló dokumentumok csatolásával.

Ha a kérelmet elfogadják, a rendszer újra lekérdezi a frissített információkat, és új hitelminősítési jelentést állít ki. Ugyanakkor az egyes értékelések három hónapos érvényességi idejének lejárta után az érintett személy új kérelmet nyújthat be, hogy pontszámát a legfrissebb rendelkezésre álló adatok alapján számítsák ki.

Hozzájárulás a magánszektorbeli szervezetek számára

A bankok és más magánszektorbeli szervezetek nem kapnak automatikusan hozzáférést a hitelképességi pontszámhoz. Minden egyes kérelemhez az érintett személy előzetes, kifejezett és külön hozzájárulása szükséges.